一般的な審査基準
一般的な審査基準は以下の通りです。
実際の信販会社の審査は上記の審査基準に、CICやCCBといった情報機関を使い各種クレジット利用状況を加味して審査結果を出すことになる。 したがって、どこが通りやすいということはほぼありません。
また、審査に大きく影響を持たす条件という意味では頭金の有無も結構影響してきます。「収入と利用状況」がすべてではありません。 １０万円ぐらいを頭金に設定するかしないかでは結構影響してきます。 出来れば総額の３０％以上くらいの頭金が用意できるとかなり有利な条件となります。
利用状況について
基本的な意味ではクレジットと名の付くものすべての利用状況と考えてください。
オートローン・住宅ローン・各種クレジットカードの他、現金一括払いを除いたものすべてが該当します。
この情報には大きく分けて2種類がありローン会社が持っている情報とローン会社がCICやCCBなどの情報機関に公開した情報があります。公開情報には完済等の情報も含まれますが遅れなどの情報ももちろん含まれます。
悪い情報という意味では3回程度の遅れで3年、完全な踏み倒し・自己破産クラスの情報で7年は残るそうです。
一般的にコレを「公開ブラック」と言ったりします。
 |
また、これ以外の通りづらいケースで「ホワイト」という事例があります。
この「ホワイト」は全く情報がない場合をいい、過去にクレジットを全く利用していないことをさします。 情報データ上「過去7年に全く利用履歴すらない」＝「自己破産等のクレジットを使えない理由があった」と判断されます。もちろん本当にクレジットを本当に使っていないケースもあるので更に詳しく調べる方法も存在するが、オートローンの審査担当は無難な判断ということで「要保証人」という結果を出す傾向にあります。
審査における注意事項
イタズラに審査をするのはＮＧです。
担当者の応対にもよりますが、1件目の審査がすべてと考えてもいいでしょう。審査内容にある「利用状況」と「支払い状況」は一緒ではなく「審査をした」という情報なども考慮されるようです。
（ちなみに「審査をした」という情報は「仮審査」「事前審査」といった残りづらい内容の情報でも最低2週間以上は残っているらしいです。「延滞」「滞納」などの重要度の高い情報は7年ぐらい残るという噂も．．．。）
例えばA社の審査の後にB社の審査をするとB社は「A社が審査をした」ということを考慮。B社の審査上問題なくても「A社の審査後」＝「A社の審査でNGなど」と考えられB社の審査はより厳しいものとなります。
また、「審査をした」という事実もデータとして残ります。
審査は大きく分けて２通り存在し、簡易的な「事前審査」と本格的な「本申込」があります。
簡易的な事前審査でも最低２週間はデータが残るのし、審査でＯＫが出ていても「本申込」「契約」に至らないと、
「審査をした」というデータだけが残り、次の審査に影響を及ぼす場合があります。
「要保証人」を「単独ＯＫ」になった事例
ココは私の経験になりますが、頭金を入れることで「要保証人」が「単独ＯＫ」になった事例を紹介します。正直、１件や２件の事例ではありません。
① お客様の希望で全額ローンでのＡ社に審査を依頼。 → 結果 「要保証人」
② お客様に結果を伝え、頭金を入れての再審査を提案。
③ １０万円くらいの頭金を入れてもらいＢ社に依頼。
注、審査を流す際に「Ａ社で審査をした事」
「頭金などの条件が変わっての再審査である事」を伝えるのが Ｐｏｉｎｔ になります。
④ 通常、Ｂ社は「２件目」ということで警戒した審査をしますが、上記 Ｐｏｉｎｔ を満たす事で１件目と同じ様な条件でしてくれます。
また、頭金が入ることでＢ社規定をクリアできそうなギリギリであっても、「次回は１件目でお願いします。」ということで頑張ってくれるケースがあります。 → 結果 「単独ＯＫ」
